以房养老：多数人并不“买账”
简介：“2016中国居住于小康指数”调查表明，71.5%的受访者对“以房养老”享有理解，“以房养老”这一新概念牵动了很多老年人及其家人的心，但能否知道感动他们，依旧是一个疑惑。“一个月有将近两万元的养老金，房子还能仍然寄居下去，这比租出去还昂贵。”今年70岁的北京老人李明珠在自己居住于的小区楼下参予老年活动时，和自己的邻居们说。
李明珠是新华通讯社的卸任老干部，在这一片新华社员工的家属区，她是老人群体里对财经、保险、金融类产品消息最高阳市的一位。“昂贵”的养老新产品李明珠所提及的“昂贵的产品”，是快乐人寿保险发售的“以房养老”产品，房来宝。
房来宝的全称是房来宝老年人住房偏移抵押养老保险。享有房屋几乎产权的老年人将其房产抵押给保险公司后，可之后享有房屋占据、用于、收益和经抵押权人表示同意的处分权，并按照誓约条件发给养老保险金以后身故;老年人身故后，保险公司取得抵押房产处分权，处分扣除将优先用作支付养老保险涉及费用。
按照测算，以70周岁的老年人为事例，房屋价值为500万元的情况下，扣减推迟年金保险费和保单管理费，每月老人获得手的养老金大约为18500元。这一产品对投保老年人设置了年龄容许，60周岁至85周岁。由于这一产品与普通的人身险产品相比较为简单，设置的犹豫期较长，为30天(普通产品犹豫期为10天)，也就是说老年人投保后30天内退守，自身权益不受损失。一向脆弱的李明珠闻到了这款产品的与众不同。
显然，它是国内第一个月的“以房养老”保险产品。那么，何为以房养老呢?“以房养老，就是依据享有资源在自己一生优化配备的理论，利用住房寿命周期和老年住户存活余命的差异，对享有的极大房产资源，特别是在是人们丧生后住房尚能余存的价值，通过一定的金融或非金融机制以提早买入所求，构建价值上的流动，为其卸任养老期间创建起一笔长年、持续、平稳乃至沿袭终生的现金流向。”对以房养老有多年研究的浙江大学经济学院教授柴效武说。这种新兴的养老理念，是将人们大都享有的住房与晚年生活必需考虑到的养老确保通过构想精巧的金融保险机制链接后构成的产物。
偏移抵押贷款则是金融保险机构基于以房养老理念而创立的一种新型金融产品，银行开设这一产品可称作“推倒按揭”;保险部门开设这一业务则可称作“房产养老寿险”或“老年人住宅偏移抵押养老寿险”。通俗来讲就是，老人把自己的房子抵押给银行、保险公司等金融机构，评估后取得一笔钱，由金融机构按月派发给老人用作养老，让其生活得更加有质量，去世后房子归金融机构处置。如果去世得早于，房子归金融机构，但剩下的钱不会给老人登录的继承人。
偏移按揭源自西方只不过，以房养老模式虽然在国内仍是一个新鲜事物，但是在西方社会，它早就发展沦为一个成熟期的社会、金融产品。“以房养老”是西方发达国家少见的一种养老模式，指老人将自己的产权房抵押或者租赁过来，以定期获得一定数额养老金或者拒绝接受老年公寓服务的一种养老方式。
在各国特色有所不同的以房养老实践中，偏移抵押贷款(也称之为偏移按揭)最热门，也用于最多。偏移按揭最先源自荷兰，其大体决定是：年轻人出售老年人的住房，并容许他们有生之年仍免费同住该住房，待老年人过世后再行交还该住房。偏移按揭发展最成熟期、最不具代表性的当属美国。
二十世纪六七十年代美国就开始经常出现了住房偏移抵押贷款，贷款产品种类也较多，定期年金、住房使用期年金、分期递减年金、信贷额度等缴纳方式都已经常出现，贷款利率还包括了相同利率和浮动利率两种。随着社会养老确保压力减小，美国政府开始注目住房偏移抵押贷款，并通过了《1987国家住房法案》，按照法案规定，联邦住宅和城市开发部牵头设计研发了住房权益切换抵押贷款。此后，住房偏移抵押贷款在美国大规模推展，并有公共保险部门获取的保险。
住房偏移抵押贷款证券化及公共保险公司等措施的实行，增进了美国住房偏移抵押贷款市场的可行性发展。21世纪初，美国住房偏移抵押贷款市场高速发展。根据美国住房偏移抵押贷款协会的一份数据,美国参与住房偏移抵押贷款的金融机构从90年代的将近200个，扩充为2005年的1300多个，并且数量呈现出大大下降的趋势。
此后，2007年一年派发的住房权益切换抵押贷款已超过107388份，而在2003年这一数目还严重不足7000份。整个住房偏移抵押贷款有了突飞猛进的发展。人口老龄化早已沦为一个全球的现象。
对任何一个国家与地区来讲，养老确保都将是一项根本性挑战。柴效武总结了中国老龄化的特点：老龄人口规模大、占有总人口比例低，老龄化速度快速增长慢。国家前财政部长项怀诚在参加香港公开发表大学举行的有关区域经济融合的研讨会时回应，中国人口的老龄化速度将不会大大低于世界平均水平。2000年，全球和中国60岁以上人口的比例皆为10%左右，二者大体相当;到2030年，这个比例则分别是16%和24.5%，中国人口老龄化的速度比其他国家要更快。
人口预期寿命的大幅提高，固然是经济发展、科技进步、生活水平提升的必然结果，但老年人口快速增长过慢，养老负担过重，步入老龄化社会的速度过猛，再行再加独生子女政策负面效应的日益显出，并未丰再行杨家的类似国情，使得养老问题在我国日益突出，人口老龄化危机愈益相当严重。而并未丰再行杨家、养老资源相当严重紧缺、养老保障制度不完善等，也使消化这一老龄化危机面临多重困境，有的城市的个人养老金账户已正处于“空账运营”状态。“因此，通过以房养老，就可以使老年人有一笔持续平稳的固定收入来提高晚年生活，填补社会养老和家庭养老的严重不足。
”柴效武说。只不过，早在2004年，柴效武就明确提出“60岁前人养房，60岁后房养人”的观点，当时引发了相当大的社会反响，随着老龄化社会的来临，“以房养老”观点更加被社会民众所拒绝接受。2013年9月13日，中国政府网全文发布了由国务院印发的《关于减缓发展养老服务业的若干意见》，明确提出“积极开展老年人住房偏移抵押养老保险试点”。2014年6月23日，中国保监会公布了《中国保监会关于积极开展老年人住房偏移抵押养老保险试点的指导意见》，自2014年7月1日止2016年6月30日起在北京、上海、广州、武汉试点实行老年人住房偏移抵押养老保险。
“这标志着以推倒按揭为形式的以房养老在我国月发售。”柴效武说。
今年3月31日，国家发改委发布《关于2016年深化经济体制改革重点工作的意见》，明确提出将前进住房偏移抵押养老保险试点。中国保监会回应，今年要在四个试点城市的基础上，自由选择经济条件较好、房地产市场更为规范、当地政府反对的城市和地区划入试点范围。“以房养老是一种新型的养老理念，推倒按揭则只是以房养老理念指导之下的一种具体操作工具。
以房养老的具体操作方法有三十种，推倒按揭只是其中的一种，而且是风险仅次于、关联面最多、操作者事项尤为简单的一种。国务院和央行、保监会、发改委明确提出的老年人住房偏移抵押养老保险，都是推倒按揭的新拒斥。”柴效武说。多少人愿为“以房养老”佢?在政策实施后，更加多的人了解到“以房养老”概念，“2016中国居住于小康指数”调查表明，71.5%的受访者对“以房养老”享有理解。
“以房养老”这一新概念牵动了很多老年人及其家人的心，但能否知道感动他们，依旧是一个疑惑。来自快乐人寿的近期数据表明，从2015年3月产品获得批到2016年4月底，快乐人寿“房来宝”签定投保意向书的客户有58户，77人。
其中32户家庭已成功发给保险金，月领保险金以5000-10000元为主，平均值月领保险金8000元，最低的是上海一位客户，每月可发给19000元。可是，“77人”这个数字，在2015年数据统计资料60岁人口已超过2.16亿的中国，觉得是沧海一粟。不仅客户少有问津，保险公司回应也并不热情，国内四大保险公司皆没立刻发售涉及产品。太平保险公司的金融财经规划师苏晨回应，在他的76位客户中，只有一位客户向他咨询以房养老的方式。
这个客户今年55岁，在北京享有四套房产，打算用一套房以房养老，其他的留下自己的子女。其他的客户大多咨询的都是太平保险新出的养老社区产品。还包括李明珠的一家人，早已踏入80岁的代子君，她宁愿每年花上十万元出售太平保险的养老保险，以取得养老社区的优先住进权，也不不愿考虑到每个月可以获得将近两万元的以房养老保险产品。
为何推广会遇冷?快乐人寿涉及负责人回应，由于以房养老业务更为简单，目前公众对以房养老理念还没充份解读。此外，业界普遍认为，由于中国人的传统思想根深蒂固，传统的养儿防老观念和住房观念影响深远影响，以房养老突破了传统观念，大家对它的理解和拒绝接受必须一个过程。
而且，房子历年来作为家庭财产传续，如果抵押给银行，将来子女就承继没法，所以阻力相当大。“2016中国居住于小康指数”调查表明，58.5%的受访者回应杨家了之后的房产不会留下后代，32.1%的受访者不会考虑到抵押以房养老。而当受访者被问及最合理的养老形式时，有35.2%的人自由选择了子女养老，28.5%的人自由选择了养老院养老，只有18.9%的人自由选择了以房养老。
“事实上，老年人用自己的房子为自己养老，无论是产权出售移位、使用权租赁光阴、空间场所移往、住宅功能切换、住宅价值抵押、出售、按揭乃至推倒按揭，等等，只要需要超过用房子养老的目的，就是不切实际的，应予以提倡。”柴效武回应，在价值多元化的社会，老百姓的住宅、养老、经济和观念等各方面状况都有较小差异。
政府必须为老百姓的多元化养老确保和养老服务搭起好平台，给与财税、金融、土地等多项政策优惠，协商处理好多方面的权责利关系，希望养老制度与观念的创意，而非容许于某一种舶来品上。经多年研究，柴效武找到美国的推倒按揭业务自上世纪八十年代发售后，也经历了鱼目混珠、惨淡经营的局面，仍然到九十年代美联邦政府的“大棒特胡萝卜”政策发售后，才有了进步式的翻番快速增长。最近多年来，每年新的重新加入推倒按揭队伍的老年人都超过十万人之多。
韩国于数年前发售推倒按揭业务后，政府给与很大的政策优惠，一年多的时间里，参予客户超过四五万人之多，倍受社会的赞誉。虽然以房养老在国内遇冷，但是李明珠深信自己的眼光是将来的，2016年五一节期间，早已要求出售快乐人寿“房来宝”产品的李明珠拿走比以往多一倍的钱去夏威夷游玩了十天。
“等办理了以房养老，只必须两个月我就可以从保险公司获得这笔花费的钱，生活质量认同不会更上一层楼。”李明珠说。声明：凡本网车站标明“来源：沃保网”的文章，版权均属沃保网所有，如须要刊登，请求再行读者《内容刊登许可解释》，按照涉及规定取得许可。予以许可，禁令刊登、摘编，如有违背，追究责任法律责任；资讯内容中如有提到保险产品信息仅供参考，明确请以保险公司官方月条款不尽相同；如有牵涉到信息准确性偏差，请求联系沃保官方客服。
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