高端医疗保险“拆细” 告别“大而全”
简介：万一患有根本性疾病就到海外去自由选择最差的医院，拒绝接受最差的化疗，这对于普通老百姓甚至中产阶层来说，都看起来遥不可及。不过，近期市场上经常出现了一款高端医疗保险，年交保险费仅有须要2519元/年，就可享用的海外就诊和超过几百万元甚至1200万元确保。高端医疗保险的保险费价格为何能转入中产阶级可以看清的范围?据理解，原本这是因为险要企将高端医疗保险碎片化了，在确保范围上不做到大而全的乘法，而是有针对性地做到除法，只确保部分病种。高端医疗保险碎片化，也正在沦为一种趋势。
个别病种发病率极低“以前的高端医疗保险一般都是确保范围很仅有，就诊范围很广，保险费额度也很高，产品虽好，但与之对应的保险费价格也很高，不受众多为年收入100万元以上的高收益人群。”高端健康险服务提供商万欣和(MSHCHINA)北京分公司总经理梅燕回应。
有业内人士回应，利用消费者“买保险就期望确保很全面”的心理，有的保险产品大大做到乘法。例如，重疾险确保的病种从25种减少到三四十种，甚至多达50种，有的还在大大做到乘法。
“对确保范围否越大就越好，要方剂地看来。确保范围广，保险费认同更加喜;同时，有的确保病种意义并不大，发作几率微乎其微。”该业内人士回应，有所不同国家、有所不同地区的疾病特征不一样，有的疾病完全会在中国经常出现，但保险将其列为确保范围，看起来确保范围更加甚广，实则意义并不大。在部分产品做到乘法的同时，也有部分产品在做到除法，确保范围较宽一些，保险费也更加低廉。
业内人士回应，对于消费者来说，要细心辨别可保范围，出售实用型的产品。据报，MSH与中银保险近期联合推出中银保险—万欣和个人海外专项就诊综合保险，标准版可为被保险人获取每个保单年度600万元，终生1200万元的超高保额，价格为2519元/年;VIP版的价格为4925元/年，享用的服务也实时升级，同时还可享用住院津贴以及归国津贴。与传统高端医疗保险对比一起，这款产品显然具备价格亲民、医疗服务高端的特点，但是从确保范围来看，区别于传统重疾险的“轻疾”范畴的是，该产品的“轻疾”只还包括癌症和5种根本性化疗(冠状动脉脑瘤手术、心脏瓣膜更换或修缮、神经外科手术、活体器官移植以及骨髓移植)。
其中，癌症还包括除皮肤淋巴瘤以外的所有恶性肿瘤，以及原位癌和癌前病变。“心脑血管疾病和癌症是世界排名前茅的死因，牵涉到到这些方面的化疗技术简单，费用低，患者如果有更佳的确保，更好的自由选择，那么其存活几率将大大提高。
”梅燕回应。2015全国癌症注册年报涉及数据表明，中国癌症患者的五年生存率为30.9%，与美国的66%相距甚远。尽管这款高端重疾险的确保并不大而全，但有较好的针对性，对期望享用高端医疗服务的中产家庭来说，是一款实用型的产品。五谷丰登身体健康保险股份有限公司营销总监尚能教研回应，高端医疗保险碎片化的确是一种趋势，需要让大众客户也能享用高端确保，比如，五谷丰登身体健康研发的单病种的“抗癌卫士”健康险产品等，客户就诊就可用于高端医疗的网络医院。
产品碎片化、多样化，有有所不同市场需求的人群可以根据自己的情况展开自由选择或人组。4000亿元~5000亿元规模高端医疗保险市场一方面造就整个健康险市场的发展，另一方面也造就低收益群体的减少以及其对高端医疗服务的市场需求。从两方面因素来看，未来高端医疗保险市场的发展都将维持着较强的劲头。梅燕指出，预计高端医疗保险市场规模将维持20%~30%的年增长速度。
从健康险市场来看，2015年，我国构建健康险原保险费收益2410.47亿元，同比快速增长51.87%，大约占到当年寿险原保险费收益的18.2%。而在2013年，我国健康险构建原保险费收益大约1123万元，大约占到当年寿险原保险费收益的11.9%。难于找到，这两年我国健康险市场发展很快，在寿险总保费中的占比也大幅提高，但与西方发达国家以及亚洲的新加坡等国家比起，依然有相当大的差距。
有研究指出，我国每年的身体健康保险不存在高达4000亿元~5000亿元的市场规模。另一方面，近年来，我国中低收益群体数量快速增长。胡润研究院调查数据表明，截至2015年5月，中国大陆地区千万元高净值人群数量大约为121万人，年增长率约11%。而高净值人群出售身体健康保险的比例高达80%，其中，根本性疾病现金流确保是出售身体健康保险的最主要目的，占到比多达70%，近60%是为了享用更为优质的医疗环境。
同时，我国有学者根据国民收入与消费情况，将年收入6万元以上的人群划出为中产阶层。中国社科院社会学所近年的一项研究指出，中国中产阶层于是以以每年1个百分点的速度在不断扩大规模，2015年中产阶层大约占到我国人口的27%-28%。中低收益群体大大减少，消费能力大大强化，其对身体健康的推崇程度低，对医疗服务的拒绝低，都为高端医疗保险的发展获取了潜在的动力。尚能教研认为，高端医疗保险一般来说是指国际医疗保险，以及一些确保范围在国内但就诊网络还包括私立医院、三甲医院的国际医疗部和VIP病房，并可获取必要承销服务的产品。
中端医疗保险一般来说所指在公立医院突破社保目录的保险方案，如税优健康险也是一种中端医疗保险产品。随着人们市场需求的提高以及产品供给端的改革，今后，高端医疗保险产品将更好地南北中产阶层，而中端医疗保险产品则将构建更大的覆盖面。
此外，从产品的受众群体来看，此前中高端医疗保险产品主要是面向团体客户，而现在牵涉到涉及业务的保险公司也在大力拓展个险渠道和互联网渠道，这两个渠道的业务占到比大幅提高。声明：凡本网车站标明“来源：沃保网”的文章，版权均属沃保网所有，如须要刊登，请求再行读者《内容刊登许可解释》，按照涉及规定取得许可。予以许可，禁令刊登、摘编，如有违背，追究责任法律责任；资讯内容中如有提到保险产品信息仅供参考，明确请以保险公司官方月条款不尽相同；如有牵涉到信息准确性偏差，请求联系沃保官方客服。
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